Амурчане будут объявлять себя банкротами с 1 октября

— Антон Николаевич, насколько своевременен и необходим этот закон сегодня? Это же крайняя мера.

— Я бы не стал называть признание гражданина несостоятельным (банкротом) крайней мерой. Напротив, закон позволит людям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, решить проблему непомерно больших долгов и обеспечить возможность нового старта. Основная идея закона заключается в фактическом освобождении гражданина от его долгов. В условиях сложной экономической ситуации, нестабильности национальной валюты это крайне важно. В глобальном смысле — банкротство гражданина оздоравливает экономику. Граждане освобождаются от долгов, у них появляется стимул заняться новой экономической деятельностью, а значит, экономика растет, появляются новые бизнесы, новые заемщики, новые налогоплательщики, новые работодатели. Так это должно работать. Поэтому закон о банкротстве граждан, безусловно, необходим и, по-моему, мог быть принят значительно раньше. 

— Много ли среди амурчан потенциальных претендентов на признание их банкротами?

— За последние пять лет кредитная нагрузка на амурчан выросла практически в три раза. Согласно данным   отделения Центробанка РФ по Амурской области, размер просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам в Приамурье, на август 2015 года составлял более 4,5 миллиарда рублей. Возможно, процедурой банкротства воспользуется часть должников, в отношении которых уже применяются судебные процедуры взыскания. В то же время, насколько мне известно, некоторые банки уже разрабатывают инструкции для сотрудников о действиях в процедуре банкротства и вырабатывают критерии для определения граждан-заемщиков, к кому будет применен закон о банкротстве физических лиц.

— Кто сможет получить статус банкрота?

— Индивидуальные предприниматели и обычные амурчане. Претендовать на статус банкрота гражданин может один раз в пять лет, если он не в состоянии погасить долг одному или нескольким кредиторам в полном объеме. Механизм банкротства физических лиц таков: амурчанин обязан подать в суд заявление о признании его банкротом, если в течение трех месяцев он не смог исполнить обязательства на сумму более 500 тысяч руб­лей. Обратиться с таким заявлением в суд смогут и сами кредиторы.

Если же сумма долга не достигла полумиллиона руб­лей, но гражданин предвидит свою несостоятельность, то он тоже может подать заявление о признании его банкротом. Правда, ему придется доказать суду, что он действительно не в состоянии исполнить обязательства в срок и обладает признаками неплатежеспособности или недостаточности имущества. Поэтому гражданину следует, прежде всего, взвесить все «за» и «против», а потом уже приступать к сбору и оформлению необходимых документов.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Но, например, от уплаты алиментов, возмещения причиненного жизни и здоровью вреда банкротство не освобождает.

— Чем будет заниматься  финансовый управляющий?

— Он утверждается судом  из числа арбитражных управляющих заявленной саморегулируемой организации (на территории РФ — порядка 60 СРО). Управляющий анализирует финансовое состояние должника, выявляет его имущество, полностью распоряжается им, в том числе депозитами и иными банковскими счетами, ведет реестр требований кредиторов, принимает  участие в разработке плана реструктуризации долгов гражданина. Также он составляет отчеты о ходе выполнения процедур банкротства, участвует от имени должника в судебных заседаниях, оспаривает требования кредиторов, реализует имущество. Вырученные средства направляются на погашение требований кредиторов в соответствии с установленной очередностью.

За свою деятельность управляющий получает вознаграждение в размере десяти тысяч рублей за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. Поскольку применяются три процедуры: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества и мировое соглашение, то размер вознаграждения   может составлять 30 тысяч рублей. Данные средства при подаче заявления о банкротстве должны быть перечислены заявителем на депозитный счет арбитражного суда.

— А возможно ли не доводить дело до банкротства?

— Конечно. После признания заявления о банкротстве должника обоснованным, суд может ввести процедуру реструктуризации долгов, при этом гражданин еще не признается банкротом. Для этого неплательщик должен отвечать определенным требованиям. Например,  располагать постоянным источником дохода на дату представления плана реструктуризации, не иметь непогашенную судимость по экономическим преступлениям. 

 Также должник не должен признаваться банкротом в течение последних пяти лет и не предоставлять план реструктуризации долгов за восемь предыдущих лет.

Суть реструктуризации состоит в том, что гражданину может быть предоставлена возможность рассрочки погашения долгов на срок до трех лет в соответствии с планом. На этот срок вы избавляетесь от пеней и штрафов, можете избавиться от процентов. Такое соглашение более выгодно должнику, так как после его заключения дело о банкротстве прекращается, финансовый управляющий теряет свои полномочия, а контроль над действиями гражданина уже не ведется. И если график должником исполнен и долги оплачены, то банкротом он не признается. Однако, с учетом сложившейся практики, при банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей существуют определенные сомнения в востребованности такой процедуры. По своей сути реструктуризация очень схожа с финансовым оздоровлением организаций, которая фактически судами не применяется. Причиной является неплатежеспособность: если нечем платить, то и нет смысла в предоставлении отсрочки платежа.

— Смогут ли получить статус банкрота люди, бравшие кредит в валюте?

— К заемщикам, у которых есть валютная ипотека или кредиты, банкротство физических лиц также применимо на общих основаниях. Говоря о причинах банкротства, изменение курса валют, по-моему, должно расцениваться как неблагоприятное условие — такое же, как, скажем, потеря работы.

— Каковы последствия признания гражданина банкротом?

— Суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из РФ. Впрочем,  действует оно лишь до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве. Также в течение пяти лет с момента признания гражданина банкротом он не имеет права брать кредиты  или заключать договоры займа без указания факта своего банкротства. В этот же срок дело о его банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению. Кроме того, в течение трех лет должник  не вправе занимать должности в органах управления юрлица и участвовать в управлении предприятием в какой-либо другой форме.

— Не получится ли так, что люди, вместо того чтобы платить по долгам, будут признавать себя банкротами?

— Безусловно, есть риск, что для некоторых групп заемщиков банкротство станет  способом отказа от выплаты долга.  Лжебанкротства  граждан после принятия такого закона будут, равно как они имеют место быть при банкротстве юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Тут следует отметить решающую роль судебной практики об оспаривании вывода активов должников. Нарушителям грозит наказание по статьям Уголовного кодекса РФ —  ст. 195   (неправомерные действия при банкротстве), ст. 196   (преднамеренное банкротство) и ст. 197   (фиктивное банкротство)  —   лишение свободы сроком до шести лет. 

Какое имущество не может быть продано в ходе торгов?

— Неприкосновенными останутся личные вещи (за исключением драгоценностей и антиквариата), мебель, бытовая техника на сумму до 30 тысяч рублей, доходы, носящие социальный характер, а главное — единственное жилье должника независимо от его площади и характеристик. Это правило не распространяется на ипотечные квартиры. Для квадратных метров, которые находятся в залоге у банка, предусмотрена особая схема. В данном случае закон защищает интересы кредиторов: ипотечная недвижимость банкрота неминуемо попадет на торги, даже если это единственное жилье.

Однако некоторыми юристами высказывается иное мнение о том, что даже ипотечную квартиру можно спасти от притязаний кредиторов, если она единственная и в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети, поскольку органы опеки не согласятся на ухудшение условий проживания детей. Для тех, кто не сможет избежать выселения из квартиры, государством был разработан способ поддержки в виде маневренного фонда, представляющего собой жилье, созданное для временного проживания тех, кто лишился недвижимости из-за долгов. Условия его предоставления предусмотрены Жилищным кодексом РФ.

Должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц?

— Механизмы закона о несостоятельности  предусматривают возможность возврата в конкурсную массу должника незаконно выбывшего имущества посредством оспаривания сделок должника. Арбитражными судами наработана значительная правоприменительная практика по признанию недействительными сделок неплательщиков, которая будет применяться и при проведении процедур банкротства граждан.

Какие документы нужны для признания себя банкротом:

— паспорт,

—  свидетельство о браке,

— свидетельство о рождении детей,

— ИНН,

— СНИЛС с выпиской по лицевому счету,

— документ о наличии или отсутствии статуса индивидуального предпринимателя,

— справка о перечне имущества,

— документы, подтверждающие суммы доходов гражданина,

— справки о наличии банковских счетов,

— список кредиторов и должников,

— документы, связанные непосредственно с задолженностью, подтверждающие ее сумму,

— наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. 

Полный перечень документов установлен пунктом 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве.