Сигналом к снижению ставок по предлагаемым вкладам населению для банков стало решение Центрального банка РФ в декабре 2005 года снизить ставку рефинансирования с 13 до 12% годовых. Простому вкладчику установить зависимость между этой ставкой и доходностью по вкладу сложно. Попробуем разобраться. По своей сути ставка рефинансирования ЦБ - это инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Банк России воздействует на ставки межбанковского рынка и регулирует уровень инфляции в стране. Говоря проще, по этой ставке рефинансирования банки сами могут занимать деньги у других банков и Банка России. Упрощенно действия любого банка можно представить так: для того чтобы дать деньги в кредит, банк занимает эти деньги либо у населения, либо у других банков. Значит, если ставка рефинансирования снижается, то банку становится невыгодно брать взаймы у клиентов. Чтобы уравновесить ситуацию, ставку по вкладам для населения снижают до уровня ставки рефинансирования. Кроме того, снижение ставки рефинансирования воспринимается банками как определенный индикатор снижающегося уровня инфляции, а значит, и рисков. А министр экономического развития Герман Греф заявил на конференции в Каннах, что к 2008 году ставка рефинансирования в России снизится до 5 - 6% и будет приближаться к европейским условиям финансирования. Так, в начале 2006 года ряд московских банков снизил ставки по вкладам на 1 - 2%. В Амурской области клиенты Импэксбанка могли заметить, что с 1 марта 2006 года доходность по предлагаемым сбережениям уменьшилась на 1 - 2% годовых. В целом, по данным Центрального банка, средняя ставка по вложениям физических лиц в январе 2005 года составляла 10,2%, а в 2006-м - всего 8,5%. По большинству вкладов ставка снижается до 12% годовых и с целью защиты средств населения от дополнительных налогов. Ведь по Налоговому кодексу РФ, если ставка по депозиту больше ставки рефинансирования, то такой процентный доход облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 35%. Так, 100 тысяч рублей под 12% через год принесут вам 112000. А если эту же сумму положить во вклад под 14%, то доход составит всего 113300, а 700 рублей вы уплатите государству. Следует учесть, что кредитные организации просто не могут проигнорировать снижение ставки рефинансирования. Так как чрезмерно высокие ставки по вкладам могут являться индикатором скрытых проблем у банка, возможны ситуации, когда средства привлекаются по повышенным ставкам для того, чтобы скрыть убытки в балансе. Так, 29 декабря 2005 года ЦБ предписал банку «Глобэкс» снизить ставки с 12 - 16% до 10% годовых, чтобы не создавать угрозу стабильности финансовой системы России. И в начале марта Арбитражный суд подтвердил правильность действий ЦБ. Прецедент создан. Но ожидать повторения ситуации не стоит, несмотря на то, что на сегодняшний день в Амурской области некоторые банки предлагают вклады под 14,5% годовых. - Ставка рефинансирования - просто ориентир для банков, а какие ставки установить по вкладам, каждый банк решает самостоятельно, и такое решение в целом экономике угрожать не может, - прокомментировал «АП» ситуацию руководитель ГУ ЦБ по Амурской области Юрий Корнилов. Исключение из правил Однако в середине февраля Сбербанк, вопреки сложившейся тенденции, повысил ставки по депозитам. Теперь максимальная рублевая ставка у этого банка составляет 10,5% в рублях. По данным информационных агентств, последовать примеру Сбербанка решили Внешторгбанк 24, «Уралсиб» и Росбанк, которые в марте также подняли ставки в пределах 12% годовых. Эксперты отмечают, что повышение доходности по вкладам связано с усилением конкуренции на рынке сбережений, особенно со стороны региональных банков. В отделе вкладов Амурского отделения Сбербанка нам сказали, что процентную политику определяет Москва, а филиалы только исполняют решение. Зато местные банки, ориентируясь на потребности амурчан, регулируют проценты по вкладам на свое усмотрение. «Опираясь на собственные ресурсы, мы можем установить одни из самых конкурентоспособных ставок на рынке», - говорит руководитель группы маркетинга и рекламы Амурпромстройбанка Максим Лубинский. Безотзывной вклад Некоторые эксперты прогнозируют, что ожидать повышения ставок стоит в случае введения безотзывных вкладов, по которым клиент не сможет забрать деньги до окончания срока, указанного в договоре. Пока вкладчики имеют право, которое прописано в Гражданском кодексе, вернуть свои сбережения в банке в любой момент. Однако правительство еще в сентябре 2005 года одобрило поправки в кодекс, согласно которым безотзывные вклады могут появиться. Хотя специалисты банковского дела не берутся прогнозировать: заинтересуют ли вкладчиков такие «законсервированные» вклады даже в случае превышения ставок по ним над другими. Кроме того, по словам заведующего кафедрой «Финансы» АмГУ Геннадия Трошина, в Амурской области жесткая конкуренция между банками уже сегодня привела к тому, что повышать ставки по вкладам просто некуда. Приятная новость Вкладчиков ждет еще одно нововведение. Седьмого апреля Госдума одобрила поправки в закон «О страховании вкладов», предусматривающие увеличение размера возмещения по банковским вкладам физических лиц при страховых случаях со 100 тыс. руб. до 190 тыс. руб. - На ставки это не повлияет, но клиентам станет удобней: если сейчас человек несет 100 тыс. руб. в один банк, 100 тыс. - в другой, то в скором времени он сможет положить 190 тысяч сразу в один банк и получить государственную гарантию, - подчеркнул председатель правления Востоккредитбанка Александр Кончалин. Российские парламентарии на этом не ограничиваются и планируют к июлю 2007 года довести гарантированную сумму вкладов до 280 тыс. руб., а к 2010-му - до 600 тыс. руб. Правда, у такого повышения страхового потолка есть своя цена. Дело в том, что нынешние поправки предполагают введение регрессивной шкалы возмещения по вкладам: первые 100 тысяч вкладчикам вернут в полном объеме, а остальную сумму только на 90%. Таким образом, крупным вкладчикам придется быть осторожнее с выбором банка. В целом, предполагается, что население будет стремиться положить деньги в банк, пусть не по привлекательным условиям, зато по надежным.