Расширение и совершенствование предложений все больше свидетельствуют о том, что банковский сектор стремится максимально приблизить их к запросам потребителей. Банков и вкладов все больше За последние три года сеть подразделений кредитных организаций увеличилась почти на 90 единиц, а с начала этого года еще на 30. Это первое свидетельство того, что банковский сектор Амурской области развивается позитивно. На начало октября в Приамурье насчитывается 5 самостоятельных кредитных организаций, 19 филиалов, 121 дополнительный офис, 72 операционные кассы, 5 кредитно-кассовых офисов и 3 представительства. По темпам наращивания объемных параметров банковский сектор области не уступает общероссийским, а по некоторым позициям опережает показатели по России в целом. Его активы за 2003 - 2005 годы выросли в 3,5 раза. За период январь - сентябрь этого года они увеличились еще на 64,5% и на начало октября достигли 37,6 млрд. рублей. Основным источником формирования ресурсной базы являются вклады населения, размер которых за три последних года вырос в 2,8 раза. Высокая динамика прилива вкладов жителей сохранилась и в текущем году: за январь - сентябрь остатки на депозитных счетах и во вкладах выросли на 45,3% и составили 12,5 млрд. рублей. Банки предлагают различные виды вкладов, в разных валютах и на любые сроки. В целом же наметилась тенденция - население отдает предпочтение рублевым вкладам и на сроки до 1 года: на начало октября они занимали 92,7 процента, сроком до 1 года - 57,8 процента. Положительную роль в динамике вкладов населения сыграла система страхования сбережений. Ее создание повысило уровень доверия к банкам. Системы страхования вкладов действуют более чем в 70 государствах. Они появились в большинстве развитых стран после банковских кризисов 80-х и 90-х гг. С 1994 по 1998 г. обязательные системы страхования вкладов введены в ряде постсоциалистических государств: Венгрии, Чехии, Польше, Румынии, Болгарии, Литве, Эстонии, Латвии, Украине. В Европе с 1994 года действует Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов». В соответствии с документом каждое государство - член ЕС осуществляет контроль над созданием и официальным признанием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем. Система страхования вкладов, созданная в России, также предполагает запрет на привлечение депозитов населения кредитным организациям, не вошедшим в систему страхования вкладов. Остатки средств на счетах предприятий и организаций в источниках обеспечения ресурсами банковского сектора сохраняли второе место, хотя на протяжении последних лет их доля в пассивах имела тенденцию к сокращению. На начало октября они составили 4,1 млрд. рублей. Из общего объема средств, привлеченных от предприятий и организаций, почти 40 процентов составляли депозиты, причем в последние годы заметен их устойчивый рост. Объемы «бесплатных» ресурсов, которыми ранее являлись остатки средств на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций, по удельному весу сократились с 20 до 12 процентов. Все большую значимость в структуре пассивов кредитных организаций приобретают заемные средства. Амурская область с точки зрения обеспеченности кредитными ресурсами из нетто-дебитора превратилась c 2004 года в устойчивого нетто-кредитора. Привлеченных средств, собственного капитала кредитных организаций оказывается явно недостаточно для удовлетворения спроса потребителей на банковские кредиты. В числе заемных средств - межбанковские кредиты и ресурсы, привлеченные филиалами инорегиональных кредитных организаций от своих головных офисов, на общую сумму 6,5 млрд. рублей. Накопленный собственный капитал региональных кредитных организаций составил 1,3 млрд. рублей. В ресурсной базе кредитных организаций его доля занимала менее 15%, а в ресурсах банковского сектора области в целом - менее 5%. Низкая капитализация банковского сектора - это проблема не только кредитных организаций Приамурья, но и России в целом. Источником роста собственных средств банков остаются средства контролирующих акционеров и капитализация прибыли. При этом акционеры обычно не готовы резко увеличивать капитал, а за счет прибыли капитал может быть увеличен, исходя из средних показателей российских банков, на 10 - 20% в год. Повышение капитализации российской банковской системы относится к числу стратегических задач для национальной экономики. Каждый амурчанин задолжал банкам 10 тысяч Основная часть аккумулированных банковским сектором средств направлена в кредитование. Динамика кредитных вложений характеризуется ежегодным увеличением темпов их прироста. За три последних года объем кредитных вложений банковского сектора вырос в 4,3 раза. За 9 месяцев текущего года задолженность предприятий, организаций и физических лиц по банковским кредитам увеличилась еще на 55,7% и составила на конец сентября 25,7 млрд. рублей. Начиная с 2003 года в области наблюдается интенсивный рост объемов кредитования физических лиц. На 1 октября этого года долги по кредитам, предоставленным населению, составили 15,8 млрд. рублей. В объеме кредитных вложений удельный вес задолженности по кредитам, предоставленным населению, за это время вырос с 27,6 до 61,5 процента. По объему задолженности амурчан по банковским кредитам область занимала третье место, несущественно уступив Приморскому и Хабаровскому краям. На одного амурчанина приходится 10,6 тыс. рублей задолженности по банковскому кредиту, что является после Магаданской области самым высоким показателем среди регионов Дальневосточного региона. В основном кредиты населению выданы на потребительские цели. Вместе с тем получили развитие операции кредитования сделок, связанных с покупкой жилья, в том числе с оформлением ипотеки. Хотя доля ипотечных кредитов в объеме ссудной задолженности физических лиц не превышает пока 4%, развитие ипотечного кредитования сегодня - один из самых актуальных финансовых и социальных вопросов. Инициатива Правительства Российской Федерации, направленная на развитие проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», придала этой теме политическое звучание. На рынок ипотеки выходит все большее число банков, понимая перспективность и важность этого направления работы. Кроме вышеназванной программы, кредитные организации участвуют также в программе «Жилище» и реализуют собственные в этом направлении проекты. За последние три года рынок кредитования населения ежегодно удваивался. Растет не только конкуренция по цене предоставляемых кредитов, но и по скорости обработки кредитных заявок и проценту отказов. Стремительное развитие розничного кредитования во многом объясняется «вакуумом» в этой сфере, существовавшим с момента появления первых коммерческих банков. Однако бурный рост потребительского кредитования вызывает определенные опасения. Динамика кредитования растет большими темпами по сравнению с динамикой доходов населения. Доля невозвратов увеличивается ежегодно. А проблема долгов по кредиту чревата не только для банков, но и для ссудозаемщиков. Бурное развитие рынка потребительского кредитования может продолжаться долго, пока растет уровень жизни. В западном мире практически все покупается в кредит, и это нормально. Естественный предел - когда 80 - 90% населения получат все кредиты, которые хотят и могут взять. Наших же ссудозаемщиков хочется предостеречь от опрометчивости и призвать к внимательности при выполнении своих обязательств по займам. Через 5 - 10 лет все будут жить на кредитные деньги. А тот, кто испортит свою кредитную историю сейчас, будет фактически бедняком. Ведь сколько бы человек ни зарабатывал, если он не сможет воспользоваться кредитом, его уровень жизни будет заведомо ниже среднего. Эти люди составят отдельный слой - он уже начал формироваться из недобросовестных должников по кредитам. Будущее — за картами Существующие ныне формы организации банками потребительского кредитования - это только начало. Перспектива выдачи кредитов на потребительские нужды тесно связана с развитием операций с кредитными картами. Их доля составляет пока лишь около 5% от общего объема выдаваемых кредитов по России и еще меньше по Амурской области. Но рост будет неуклонно продолжаться, потому что это наиболее удобный и выгодный способ кредитования. Постепенно кредитные карты становятся неотъемлемой частью стандартного пакета розничного банковского обслуживания. И уже сейчас необходимо иметь в виду, что кредитные карты будут предлагаться только тем клиентам, которые как ссудозаемщики положительно себя зарекомендовали по ранее полученным кредитам. Если говорить о пластиковых картах, то они давно и заслуженно считаются одним из важнейших инструментов развития банковского бизнеса. Рынок карт в последние годы демонстрирует впечатляющие темпы роста эмиссии и оборотов. Количество пользователей платежными картами в Амурской области на начало октября превысило 320 тысяч, в целом по России превысило 62 миллиона. На амурском рынке представлено семь платежных систем. Из российских систем лидирует «Золотая корона» (75,9 тыс. шт.), из международных - «MasterCard International» (137,6 тыс. шт.). Амурчане только за январь -сентябрь текущего года совершили около четырех миллионов операций на территории Российской Федерации и за рубежом. Совокупный оборот по ним (включая операции в торговой сети и с наличными) вырос по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года в 1,6 раза (с 8,5 млрд. руб. до 13,9 млрд. руб.). Количество транзакций по оплате товаров и услуг увеличилось на 17,4%, а их оборот - в 1,5 раза. Банки помогают нацпроектам Несмотря на то, что розничный бизнес для банков сегодня является наиболее доходным, операции по обслуживанию реального сектора экономики в кредитах для большинства кредитных организаций области сохраняются в числе приоритетных. Темпы прироста объемов таких кредитных вложений характеризовались следующей динамикой: 2003 год - 24,1 процента, 2004 год - 9,0 процента, 2005 год - 41,1 процента, январь - сентябрь 2006 г. - 27,0 процента. Ссудная задолженность предприятий нефинансового сектора на начало октября составила 6,5 млрд. рублей. Преобладающая доля кредитов реальному сектору экономики выдана предприятиям промышленного производства, хотя в последние годы наблюдается тенденция снижения этой доли. Традиционно высокой сохраняется доля ссудной задолженности организациям торговли - около 30 процентов. Возросла доля кредитов, предоставленных предприятиям сельского хозяйства и строительства. На начало октября текущего года задолженность по кредитам предприятий этих отраслей занимала соответственно 22,5 и 13,3 процента кредитных вложений. Эти изменения в структуре кредитного портфеля показывают в том числе реакцию банковского сектора на изменения в социально-экономической политике. В частности, на принятие национальных проектов в области ипотеки и сельского хозяйства. Очевидно, и в дальнейшем можно прогнозировать увеличение доли этих видов кредитования в совокупном ссудном портфеле. В текущем году в рамках национального проекта «Развитие АПК» на строительство, реконструкцию и модернизацию современных животноводческих комплексов кредитными организациями области выдано кредитов на сумму 292,7 млн. рублей. В их числе - строительство животноводческих комплексов на 1200 голов каждый в Ивановском, Благовещенском и Бурейском районах. На покупку племенного скота, развитие крестьянско-фермерских хозяйств и сельскохозяйственных потребительских кооперативов выдано 167 млн. рублей кредитов, на развитие личных подсобных хозяйств - 195,3 млн. рублей. Банковский сектор вкладывает средства в ключевые для экономики области отрасли. Только в текущем году предприятиям золотодобывающей промышленности амурскими банками и филиалами предоставлено кредитов на сумму более 650 млн. рублей. Предприятия, осуществляющие производство и распределение электроэнергии и воды, прокредитованы почти на 1 млрд. рублей. Кредитные организации нашего региона участвовали и участвуют в инвестиционных проектах, в том числе в рамках областных программ, реализуемых ЗАО «Хэргу», ООО «Амурагроцентр», ОАО «Амурское ипотечное агентство», ОАО «Хладокомбинат», МП «Троллейбусное управление», МП «ГСТК», МП «Автоколонна-1275», ФГ УСП «Поляное», СХПК «Тепличный», Компания «Блок». За счет кредитов на сумму 17,3 млн. долларов запущен инвестиционный проект по строительству и реконструкции Благовещенского спиртзавода. Для кредитования малого и среднего бизнеса кредитные организации разрабатывают собственные модели, каждая из которых по-своему уникальна. Это модели скоринговой карты, позволяющей оперативно произвести расчет суммы кредита на основании заполненной анкеты и выдать кредит. Также это кредитование на инвестиционные цели в зависимости от оборота субъекта предпринимательства на сроки до 7 лет, на пополнение собственных оборотных средств в зависимости от суммы с обеспечением по кредиту и без него. Только с начала этого года предпринимателям без образования юридического лица предоставлено кредитов на сумму 3,6 млрд. рублей. Задолженность по выданным кредитам составила 1,9 млрд. рублей. Банковский сектор кредитует предприятия и финансовой сферы, в том числе предоставляет кредиты на покрытие кассовых разрывов бюджетам муниципальных образований. Задолженность по предоставленным кредитам финансовых предприятий на начало октября превысила 1,3 млрд. рублей. Банкиры объединились в клуб Предложения банковских услуг обеспечили рост прибыли кредитных организаций по сравнению с прошлым годом в 2,8 раза. По итогам 9 месяцев совокупная прибыль банковского сектора составила 1,7 млрд. рублей. В государствах с развитой и сильной экономикой банковский сектор развивается пропорционально экономике. В России, в том числе в Амурской области, по темпам банковский сектор опережает развитие экономики. Поэтому сохранение позитивной динамики развития кредитных организаций Приамурья в дальнейшем зависит от экономического роста, от того, какой уровень доходов будет обеспечен нашим гражданам. С целью содействия развитию банковского сектора в Амурской области, координации деятельности кредитных организаций по решению стоящих перед ними задач 29 марта 2006 года создан Банковский клуб Амурской области. Основными задачами клуба являются участие в развитии банковского дела в Приамурье, содействие кредитным организациям в консолидации их ресурсов для решения крупных региональных программ, поддержка взаимного доверия, престижа кредитных организаций, надежности и добропорядочности, делового партнерства во взаимоотношениях кредитных организаций между собой. Рабочей группой из представителей администрации Амурской области, областного Совета народных депутатов, Банковского клуба разработана и направлена на утверждение губернатору Концепция развития банковского сектора. Документ позволит повысить эффективность участия банкиров в реализации планов социально-экономического развития Амурской области до 2010 года.