В ответе за тех, кого «поручили» Один из служащих амурского банка поделился с корреспондентом «АП» своей историей. Иван прошлой весной стал поручителем по кредиту своей давней подруги - вузовской одногруппницы. Будучи банковским работником, он хорошо понимал ответственность такого решения. Но был уверен: сумма небольшая (50 тыс. руб.), и знакомая расплатится за два-три месяца. Однако когда ему позвонили на работу через полгода из банка-конкурента, он был, по меньшей мере, удивлен. Оказалось, что подруга, «забыв» внести плату по кредиту, уехала к жениху в неизвестном направлении. В итоге Иван, опытный кредитный инспектор, не дожидаясь суда, сегодня выплачивает банку «приятельские» 100 тыс. руб. с учетом процентов и штрафов. Далеко не всегда истории с поручительством имеют столь печальный итог. Но в отличие от Ивана некоторые амурчане, подписывая документы о поручительстве, подчас не совсем точно понимают свою роль и обязательства. Большинство уверены, что подпись в кредитном договоре играет ту же роль, что и росписи свидетелей в брачном договоре молодоженов. На самом деле, как говорят банкиры, поручитель - это то же самое, что заемщик, только деньги он берет не для себя, а для знакомого. Согласно Гражданскому кодексу, «поручитель отвечает перед кредитором (т. е. банком) в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек». - Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность вместе с заемщиком на всю сумму кредита, - рассказывает Сергей Емельянов, ведущий инспектор отдела кредитования частных клиентов Благовещенского отделения Сбербанка. - По решению суда взыскание будет производиться со всех, пока кредит не будет полностью погашен. Например, может быть и такое: заемщик выплатит 100 тыс. руб., а его поручители - по 200 тыс. руб. Согласно законодательству, поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства. Лучшие друзья банков «Да я за него головой ручаюсь», - воскликнет лучший друг заемщика и подпишет договор. А банки только рады таким героям, правда голова им не нужна, достаточно определенной суммы денег. Ведь такой способ обеспечения кредита - один из самых эффективных. Сегодня, для того чтобы взять взаймы, поручители нужны, если сумма кредита больше определенной суммы или своего залога нет. - Реализация имущественного залога в нашей стране не так хорошо отработана, как за рубежом. Для банка продажа залога занимает больше времени и требует больше усилий, чем работа с поручителем. И сами поручители - друзья, знакомые, коллеги - лучше воздействуют друг на друга, - говорит Ирина Ляпунова, и. о. начальника сектора кредитования Благовещенского отделения Сбербанка. - Если я поручилась за кого-то, я буду сама разбираться, почему мой друг не платит. Наверное, в этом вопросе и менталитет россиян играет свою роль. В будущем банки перейдут на имущественное обеспечение, но пока поручительство достаточно эффективно. Зарубежный опыт показывает, что институт поручительства - это российское изобретение. За рубежом вся ответственность ложится на одного заемщика, который отвечает своим имуществом. В России кредит получит каждый желающий, если есть подкрепление со стороны друзей и знакомых. Поговорка «не имей сто рублей, а имей сто друзей» лучше всего характеризует институт поручительства. Ответственные за заемщика граждане в случае чего лучше коллекторских агентств заставят его платить, особо не церемонясь. В банках о воздействии так называемого «личного фактора» знают. И если выяснится, что должник болен, уволен или исчез, «трясти» через суд есть кого. Процессы по взысканию долга в суде ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. Причем сумма долга, которую необходимо погасить, делится между виновником и поручителем. Но, как отмечают представители амурских банков, чаще всего дело до суда не доходит - поручитель погашает кредит до судебного разбирательства. На нет и суда нет Для кредитора найти поручителя - нелегкое дело. Хотя на сегодняшний день требования банков к «гарантам надежности» упростились: зачастую достаточно иметь средний уровень дохода и прописку в регионе, где располагается кредитная организация. В некоторых случаях кредиторы готовы закрыть глаза даже на место жительства: достаточно, чтобы поручитель работал в известной фирме. В связи с этим большая проблема появилась у самих потенциальных поручителей: как вежливо отказать знакомому? Российский менталитет таков, что зачастую отказ быть поручителем вызывает у знакомых негодование, а то и вовсе приводит к ссоре. Отнюдь не каждый настоящий друг готов пройти вместе с товарищем огонь, воду и банковский кредит! - Знакомая, с которой мы видимся всего несколько раз в год, недавно попросила меня стать поручителем по кредиту. Ей срочно понадобились деньги на развитие дела - «всего-то» 200 тысяч рублей, - рассказывает Виктория, менеджер одной из известных благовещенских фирм. - Свой отказ я аргументировала тем, что не имею прописки в областном центре. Через несколько минут знакомая перезвонила и сказала, что в банке готовы выдать кредит и без прописки под мое честное имя, как работника столь крупной организации. Тогда я напомнила, что сама еще не расплатилась по ипотечному кредиту. Но даже этот факт не изменил намерения знакомой. В итоге, только когда я сказала, что муж мне запретил выступать поручителем - она перестала настаивать. С проблемой вежливого отказа сталкиваются многие амурчане. «Не уверены в порядочности заемщика - лучше откажитесь», - советуют в банках. Сослаться можно на отсутствие регистрации или небольшой доход (как правило, он должен быть выше, чем у заемщика). - Для поручителя действуют ограничения по возрасту и прописке. Он может не подойти и по платежеспособности. При этом уже имеющиеся обязательства по поручительству в нашем банке не учитываются, - указывает Олег Усольцев, старший кредитный эксперт банка «Восточный». В Сбербанке также уверили в том, что если у человека есть кредит в другом банке и его доходы позволяют еще и выступить поручителем в банке, то ему не откажут в этом. Если хотите сохранить дружбу и не стать поручителем, лучше ссылаться на «семейную проблему», советуют эксперты, чем утверждать, что вы уже являетесь заемщиком. Статистику «потерпевших поручителей» в амурских банках не ведут. Правда, один из финансистов отметил, что в 10 из 100 случаев в их банке все-таки приходится обращаться за помощью к поручителю.