Чтобы люди заранее могли знать его полную стоимость. Соответствующие поправки в закон «О банках и банковской деятельности» вступят в силу уже 10 июня. Как складывается ситуация на амурском рынке кредитования, узнавал корреспондент «АП».

Эффектная или все же эффективная ставка?

Процентная ставка — главный инструмент в борьбе банка за клиента. Логичным является тот факт, что заемщик обращается туда, где процентная ставка ниже. Поэтому по мере роста конкуренции на рынке кредитования развернулась активная игра на понижение ставки, а основной заработок банка начали закладывать в дополнительные комиссии, на которые среднестатистический покупатель не обращает внимание.

— Действительно, у нас есть такие случаи, когда, консультируя клиентов по кредитам, в банках не давали полную информацию, — комментирует президент Гильдии риэлтеров Приамурья Виталий Злочевский. — Сотрудник банка может не акцентировать ваше внимание на тарифных ставках по услугам, сопутствующим оформлению кредита, не говорит о страховых платежах и прочем.

А это все немалые затраты, из которых складывается реальная цена кредита. Получается, что, например, в рекламе человек прочитал о кредите под 15 процентов годовых, а в конечном итоге выходят все 30 — 40 процентов. Бывает, что заемщику дают документы со всей информацией по кредиту уже во время подписания договора, когда у человека уже нет времени во все это вникать. Бывает даже, что в договоре прописаны все условия, но настолько мелким шрифтом, что прочитать невозможно. Бороться с этой ситуацией решили на уровне федерального законодательства. Изменения в закон вводят новое юридическое понятие — полная стоимость кредитного договора, которая включает в себя все расходы, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием займов. Именно об этой полной стоимости кредитные организации должны своевременно проинформировать своих клиентов, то есть до заключения договора. Причем если потом договор приходится перезаключить, то требования о предоставлении полной информации остаются в силе. В расчет полной стоимости кредита включаются также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если они указаны в договоре. Например, в ипотечном кредитовании «третьими лицами» выступают страховые компании, которые берут за свои услуги определенный процент от суммы кредита. В общей сложности сумма всех видов ипотечного страхования может составить до 1,5 процента.

Кроме того, по новому закону банк должен включать в условия кредитного договора с заемщиком также перечень и размеры всех неустоек, которые клиент обязан выплатить в случае нарушения условий соглашения. Эксперты считают, что необходимость введения этой нормы в некоторой степени вызвана бумом потребительского кредитования. Кстати, еще в июле прошлого года Центробанк обязал банки раскрывать перед заемщиками так называемую эффективную процентную ставку по кредиту, то есть с учетом всех дополнительных комиссий, накруток, платежей и прочего. Таким образом, эта ставка отражает реальную стоимость заемных средств, и с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита. Тем не менее тогда это не было закреплено законодательно, поэтому, несмотря на требования ЦБ, далеко не все банки раскрывали клиентам реальную плату за пользование кредитом. Однако заемщики, которые узнали о том, что такие рекомендации существуют, стали активно требовать от банков раскрытия полной информации о конечной ставке кредита.

Кредит под суд

К борьбе за кредитную справедливость подключилась и Федеральная антимонопольная служба. Она также выявила, что публично объявляемые банками процентные ставки по кредитам имеют мало общего с их реальной стоимостью. Антимонопольное ведомство тогда решило штрафовать банки, которые занижают реальную процентную ставку по кредитам. В амурской ФАС сказали, что в данном случае имеет место нарушение закона «О рекламе», а за это административные штрафы для юридических лиц могут составить от 40 до 500 тысяч рублей. У нас проверки банков на этот счет проводились, скорее всего, на некоторые из них будут возбуждены административные дела. Правда, сколько у нас таких банков, допустивших нарушения, называть не стали, но эта информация появится уже в ближайшее время.

Банковский сектор Приамурья составляют более 240 кредитных организаций. Мы поинтересовались мнением некоторых о предстоящих изменениях в их деятельности. Как ни странно, большинство считают себя законопослушными и правды о кредитах от своих клиентов не утаивают. Намеки на то, что их реальные процентные ставки расходятся с теми, что указаны в рекламных проспектах, их не смущали.

— Это же реклама, а все выплаты клиента прописаны в договоре, — заявили в одном из банков. — Если человека что-то не устраивает в нашем договоре, то он может пойти в другой банк. А бывает, что человек его подписывает, можно сказать, не читая, а потом начинает предъявлять претензии. Но это уже, согласитесь, его проблемы.

Решать эти проблемы иногда приходится и в суде. Чаще всего люди жалуются на то, что им приходится платить за открытие и ведение так называемого ссудного счета, хотя законом введение платы за эти операции запрещено. Месяц назад президиум Амурского областного суда признал условия кредитного договора недействительными в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Еще в январе 2006 года гражданин П. заключил с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» договор кредитования на сумму 52 530 рублей под 17 процентов годовых. На клиента была возложена обязанность по уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 2 530 рублей, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 процента от суммы выданного кредита. Поскольку уплата комиссии является обязательным условием получения кредита, то заемщик обратился с иском в городской суд Благовещенска и просил признать недействительными условия договора об обязательном открытии ссудного счета и взимание ежемесячной комиссии за его обслуживание. Решением городского суда оспариваемые условия кредитного договора признаны недействительными. Однако судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда отменила решение городского суда и определила направить дело на новое рассмотрение, так как судом не выяснялся вопрос — имел ли истец возможность заключить кредитный договор в данном или другом банке на иных условиях.  

 17 марта 2008 года президиум Амурского областного суда, рассмотрев надзорные жалобы гражданина П. и управления Роспотребнадзора по Амурской области, отменил кассационное определение судебной коллегии и оставил в силе решение Благовещенского городского суда. Зачастую у людей не остается иного выбора, как подписать договор, а потом уже оспаривать его условия в суде. Ведь последнее слово остается за банком, и если клиента не устраивают его условия, то, как правило, у него нет иного выхода, как пойти в другой банк. Но и там условия могут быть ничуть не лучше. Выбора нет, а деньги нужны. Вот и приходится сначала подписывать договор, а потом подавать иск в суд. Разорвать этот порочный круг до сих пор не удавалось. Смогут ли это сделать поправки в федеральный закон, пока ответить сложно. Лучше полагаться на собственную финансовую грамотность и не поддаваться на заманчивые рекламные предложения о кредитах с низкими процентными ставками.

* * *

Добились правды через суд

Как сообщили в отделе по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Амурской области, в Приамурье привлечены к административной ответственности три банка (Амурский филиал АКБ ОАО «Росбанк», ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ОАО «Восточный экспресс-банк») за то, что навязывали клиентам при заключении кредитных договоров дополнительные услуги.

* * *

Занимаем чаще, отдаем реже

По данным министерства экономического развития и внешних связей области, амурчане в прошлом году набрали «взаймы» у банков более 37 миллиардов рублей, что в два раза больше по сравнению с предыдущим годом. Но параллельно значительно выросли и риски невозврата кредитов. Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным населению, увеличилась в 4,4 раза по сравнению с 2006 годом. Причем нередко граждане не платят в срок по займам не по своей вине — банки подчас декларируют низкие проценты, а потом за счет различных комиссий и сборов взимают платежи, в несколько раз превосходящие заявленную ставку, и клиенты зачастую попадают в эту ловушку.