Региональная общественно-политическая газета
Свежий выпуск: №19 (28910) от 21 мая 2020 года
Издается с 24 февраля 1918 года
25 мая 2020,
понедельник

В заложниках у кредита

Экономика

В кризисное время заемщики столкнулись не только с повышением ставок по кредиту, но и с другим «устрашающим» пунктом — повышенным требованием к залогу. К сожалению, пока ситуация в банковском секторе продолжает ухудшаться, банки вынуждены отказываться от беззалоговых кредитов.

Для некоторых предприятий процесс получения заемных денег превращается в драму по захвату и поиску нужного залога.

Начнем с того, что тенденция последнего времени — отказ банков от предоставления среднему и крупному бизнесу овердрафта (кредитование расчетного счета) в чистом виде. Даже крупные клиенты с заработанной положительной кредитной историей вынуждены приступить к поиску залога.

Другое веяние времени — пересмотр объектов для залога. Только в крайнем случае банк пойдет на «захват» ТМЦ, менее предпочтительны автомобили. Сегодня главная заложница банков — недвижимость. Хотя даже безупречное с точки зрения заемщика собственное офисное здание может оказаться «некачественным» залогом, если под ним не оформлена земля. В общем, бизнесменам приходится нелегко: мало найти нужные объекты для залога, не лишним будет их застраховать и собрать документальное досье.

Свою роль сыграл и другой пункт программы ужесточенной банковской политики — увеличение ставки дисконта по принимаемому залогу. Ставка дисконта — термин, знакомый многим предпринимателям, кому не раз приходилось жить на заемные средства. Попросту говоря, это своеобразная скидка от рыночной стоимости принимаемого залога. Банки не могут, например, при цене в 350 тысяч рублей определенного автомобиля Х в день У принимать к расчету всю его рыночную стоимость. Необходимо учитывать риск изменения конъюнктуры на рынке данных машин, издержки по взысканию залога и его дальнейшей продажи и так далее. Например, еще год назад один из московских банков принимал в залог производственную недвижимость с дисконтом в 35%, 3 месяца назад дисконт был увеличен до 45%. По такому пути «удешевления» принимаемой к расчету стоимости залога пошли многие кредитные организации. Соответственно, заемщику на ту же сумму кредита потребуется предоставить залога на 10 —30% больше, чем еще год назад.

На рынке кредитования физических лиц такая тенденция вылилась в увеличение величины первоначального взноса. Например, один из банков с ноября прошлого года повысил первоначальный взнос по ипотеке с 10% до 40%. Более того, все большее количество банков отказывается от инвестиционного кредитования населения, т. е. предоставления ипотечного займа под строящееся жилье. Сегодня недостроенная квартира в качестве залога не устраивает никого.

У таких действий есть свое объяснение. Начнем с более глобального. Всем банкам необходимо формировать установленные законодательно резервы на возможные потери по ссудам. Так вот этот резерв, на который уходит часть прибыли банка, зависит от того, в какую категорию качества отнесены выданные кредиты. Один из способов не раздувать резерв, не отвлекать средства на него — компенсировать риски качественным обеспечением по кредиту. Больше надежных залогов — меньше резерв под обесценение ссуд.

Но не все так просто с залогами. Например, не принимать в качестве обеспечения по кредиту оборудование по выращиванию брокколи — это не выдумка банков. Все дело в том, что в положении Центробанка России прописано, что в обеспечение может приниматься залог вещей только при наличии «устойчивого рынка» и «достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога будет реализован в срок, не превышающий 180 дней». Ну сумеет ли банк найти за полгода покупателей на станок, выращивающий чудо-капусту? Проблема еще и в том, что это абстрактное понятие «устойчивый рынок» стало еще более размытым в кризисное время. За примером далеко ходить не надо. По какой цене работнику банка оценивать автомобили, предоставленные в залог, если на благовещенском авторынке сами продавцы не знают, какая цена у их товара будет завтра и будут ли покупатели?

Другой яркий пример «скисшего» залога — китайская техника. Успешные до недавнего времени продавцы машин производства КНР большинство поставок совершали на заемные средства, предлагая банку в залог все те же китайские грузовики. Однако пару месяцев назад вместе с падением производства в центральных регионах России упали и продажи спецтехники и агротехники из Китая. Проблемы возникли не только у амурских продавцов, но и у банков, перед которыми замаячила перспектива остаться с заложенным автопарком никому ненужных бульдозеров. Вот и приходится банкам в трудные времена принимать в «заложники» только избранное и с большим дисконтом.

Хотя главным в залоговом деле все-таки остается вопрос доверия. Банки вынуждены искать реального подтверждения возврата заемных средств — доброго слова уже недостаточно.

Возрастная категория материалов: 18+

Добавить комментарий

Забыли?
(Ctrl + Enter)
Регистрация на сайте «Амурской правды» не является обязательной.

Она позволяет зарезервировать имя и сэкономить время на его ввод при последующем комментировании материалов сайта.
Для восстановления пароля введите имя или адрес электронной почты.
Закрыть
Добавить комментарий

Комментарии

Комментариев пока не было, оставите первый?
Комментариев пока не было
Комментариев пока не было

В Приморье отец с тремя детьми ушел в лес пережидать коронавирусПроисшествия
Амурские медики провели уникальную операцию четырехлетнему ребенкуОбщество
В Циолковском 19 случаев коронавирусаКоронавирус
Новую кадастровую оценку получат амурские объекты капстроительства в 2021 годуЭкономика
ВТБ фиксирует снижение числа обращений по кредитным каникулам на третьЭкономика
Крупногабаритное оборудование для Амурского ГПЗ будет плыть из Германии три месяцаЭкономика

Читать все новости

Экономика

Новую кадастровую оценку получат амурские объекты капстроительства в 2021 году Новую кадастровую оценку получат амурские объекты капстроительства в 2021 году
ВТБ фиксирует снижение числа обращений по кредитным каникулам на треть
Крупногабаритное оборудование для Амурского ГПЗ будет плыть из Германии три месяца
Ставки вниз: Амурская область оптимизировала налоговую нагрузку на бизнес
В Амурской области сокращается число административных проверок бизнеса
Система Orphus