Про нелюбовь к страховщикам и ОСАГО

На самом деле, самое сложное в нашей работе — это русский менталитет. Почему-то считается: если оформил страховку — значит привлечешь на себя эту беду. Ну и знаменитое русское «авось»: мы не хотим думать о проблеме, пока она не наступит. И к страховщикам иногда отношение, будто мы привлекаем беду, предлагая страховку. Хотя весь цивилизованный мир давно страхует свои риски — это нормально.

Есть, конечно, и вина самих компаний: не все и не всегда добросовестно выплачивают компенсации при наступлении страхового случая. Но стоит разделять просто недобросовестные компании, которые время от времени оказываются на рынке, и навязанные страховщикам заведомо невыгодные условия.

Самая убыточная для компаний программа — это, конечно, ОСАГО. Сейчас уже ситуация на рынке стабильная, а пару лет назад страховщики действительно всеми правдами и неправдами уклонялись от подписания полисов. А что вы хотите, если страховые компании от таких договоров уходят в «минус»?

С другой стороны, они сами во многом и спровоцировали эту ситуацию. Если вспомним предысторию: высокие выплаты появились из-за аварийных комиссаров, а те, в свою очередь, — из-за отказа страховых компаний изначально оплачивать в полной мере убытки пострадавших в авариях людей. В итоге пришлось вмешаться государству. Рынок лихорадило знатно, но зато сейчас любой человек может зайти в интернет и на сайте выбранного страховщика оформить полис ОСАГО. Тарифы фиксированные, так что, если оформляете сами, без привлечения агентов, цена в любой компании будет одинаковой.

Про невыгодных аграриев и коварную франшизу

Вообще, местные офисы страховщиков делают неплохую региональную накрутку. Ничего удивительного — с этого они и живут. Как избежать: некоторые программы можно оформить самостоятельно в интернете. Какие-то продукты идут по сниженной ставке как бонус при определенных покупках, займах. Но это, скорее,к корпоративной сфере относится. Если ты, как физическое лицо, страховаться пришел, чаще всего вариант только один — через местный филиал выбранной компании.

Застраховаться всегда легко. Ситуация с ОСАГО уникальная, а продать остальные продукты тебе будут рады — только договор подпиши. Истории о том, что страховщики досконально проверяют твою историю, неправда. С тем же ковидом — никто не станет с лупой изучать твою медкарточку. Пишешь расписку, что не болен, — и все. Но это не значит, что страховая компания себя не обезопасила: все риски уже прописаны в договорах. Внимательно, всегда внимательно читайте пункты договора, чтобы потом не кричать, что вас обманули.

Например, страхование аграриев. Это, пожалуй, самая невыгодная программа именно для нашего региона. У нас не зря зона рискованного земледелия, и большинство страховщиков просто отказались работать с фермерами. История у этой страховки вообще невеселая, несколько лет назад сельхозпроизводители практически перестали страховаться, потому что получить выплату было практически нереально. Да и страховых компаний, желающих работать на этом поле, практически нет: слишком часто наступают страховые случаи, и если платить всем и в полной мере, как положено, заработать на этом не получится, останешься в минусе.

О советах для клиентов

Сейчас этот рынок понемногу начинает восстанавливаться. В этом году некоторые аграрии все же решили оформить страховку. Но тут такой нюанс: если уже платишь, так покупай нормальный полис, экономия обычно в итоге невыгодна самому клиенту. Однако часть наших сельхозпроизводителей оформили страховку с франшизой — это система, страховка стоит дешевле, но ты берешь на себя часть ответственности при наступлении страхового случая.

Наши взяли максимальную франшизу — 50 процентов. В итоге поля затопило, часть урожая пропала. Считают по формуле итогового расчета — а потери меньше 50 процентов. Согласно условиям франшизы, страховая покрывает только то, что свыше этих 50 процентов. Люди ничего не получили. Причем и на страховку потратились, и теперь потери из своих покрывать. Ну и какой смысл вообще в такой экономии? Не хотите попасть в подобную ситуацию — читайте, внимательно читайте договор. Неправда, что там все непонятно написано. Люди зачастую просто ленятся дальше первой страницы вникать.

Про новые и модные страховки

Самые популярные страховые программы — обязательные. Это ОСАГО и страхование жилья, которое находится в ипотеке. Добровольные продукты менее известны. В основном страхуются люди активного возраста — от 25 до 40 лет. Пенсионеры — практически никогда.

Из «необязательных» все чаще оформляют страховку жилья от действий соседей. Стоит она недорого — от полутора до трех тысяч на год в разных компаниях. И если вас затопят, например, жильцы сверху, страховая выплатит потраченную на ремонт сумму (как правило, максимальная выплата от 50 до 100 тысяч рублей в зависимости от тарифа), а потом уже сама будет судиться с соседями. Можно застраховать и свою ответственность, но здесь перечень ситуаций, в которых за тебя заплатит страховщик, значительно меньше. Кстати, если затопили вас — платят быстро и без проблем: компания потом возместит свой ущерб за счет виновника. Если ты — сам виновник, будет тяжелее. Но все равно платят.

Про онкологию и здоровый тренд

Если говорить про модные новинки, одна из последних — страховка от новой коронавирусной инфекции. Можно оформить на себя, тогда стоимость будет порядка трех тысяч рублей. На семью (до 5 человек) — пять с копейками. Если у тебя диагностируют ковид и отправляют в стационар, за каждый день в больнице ты получаешь по тысяче рублей. Если страховка оформлена на одного, максимальная сумма — 30 тысяч рублей, на семью, даже если положат всех, — не больше 60 тысяч. Ну и в случае летального исхода родственники получат миллион. Но тут есть нюанс: если коронавирус подтвердился, но человек на амбулаторном лечении, страховку не выплатят. Правда, пока по этой программе с физлицами в нашем регионе работает только одна компания.

Вообще, здоровье — это, пожалуй, самое популярное сегодня направление. Вариантов страховок довольно много. Например, от онкологических заболеваний. Она не слишком дорогая — около 10 тысяч на год. При желании можно доплатить до пожизненной. Если заболеешь, можешь выбрать клинику, в которой будешь лечиться. Причем есть разные пакеты, можно выбрать лечение в России (и это будут ведущие онкоцентры страны). Или варианты подороже: это лечение в других странах, например Корея, Израиль, США. Страховая оплатит не только приемы врачей, стационары, медикаменты, но и перелет или проезд, проживание для одного сопровождающего. В пакет входят даже услуги переводчика и помощь в подготовке визы. Но опять же есть нюанс — в таких страховках есть обязательная временная франшиза, обычно не меньше полугода. То есть если болезнь диагностируют раньше, чем через шесть месяцев после оформления страховки, выплат не будет. Так страховщик страхует себя от мошенничества со стороны клиентов, когда заведомо больной человек оформляет такую страховку.

Еще один интересный вариант — страхование ДМС. Мы привыкли, что такая страховка достается в виде соцпакета сотрудникам некоторых компаний. Но ничего не мешает человеку оформить его самостоятельно. Программа, как правило, предусматривает три направления: поликлиника, стоматология, стационар. Это и приемы врачей, и анализы, и большинство обследований, и даже некоторые операции. Но просто записаться на прием к профильному терапевту нельзя, нужно направление от педиатра. Впрочем, обычно, устной жалобы на здоровье для этого оказывается достаточно.

Стоит эта страховка недешево. Самая дешевая будет для мужчины в возрасте от 25 до 35. Минималка (только поликлиника) — от 30 тысяч в год. Для женщины стоимость будет выше тысяч на 20. Но все равно, если планируешь какую-то операцию сделать или просто всерьез заняться здоровьем — выгодно, потому что объем услуг обычно выходит до миллиона рублей. Важно: необходимо заранее изучить список медучреждений, в которых тебя готовы принять по страховке. Кстати, как правило, туда входят больницы и медцентры по всей России. Конечно, тариф на московские и питерские клиники будет повыше, но все, что до Урала (тот же Хабаровск, Владивосток, Новосибирск), — за одну цену. Правда, проезд, проживание в счет включить нельзя.

Врачи вылечат по видеосвязи или телефону  

Еще один тренд сегодняшнего дня — телемедицина. Онлайн все больше проникает во все сферы нашей жизни, и страховые компании оперативно реагируют на запросы клиентов. Такая страховка стоит от двух тысяч в год. Самый экономичный тариф дает доступ к консультациям врачей 24/7. На самом деле это очень удобно. Если заболевание не очень серьезное, мы зачастую не идем в больницу, а обзваниваем подруг, родственников и советуемся. А здесь выбираешь врача (причем это действующие специалисты с соответствующими лицензиями), формат общения — видеосвязь, можно голосовые отправлять или с помощью текстовых сообщений общаться. Если пакет дороже, туда входят анализы. Тебе их расшифруют, дадут рекомендации и будут вести до конца действия страховки. Особенной популярностью пользуются диетологи и психологи. Есть и горячая линия. Но нужно понимать, что все назначения носят рекомендательный характер, юридической ответственности за здоровье эти врачи не несут.

Страховка любимца

Застраховать можно не только свою жизнь и здоровье, имущество, но даже собственного питомца. Сегодня компании предлагают программы, где за сумму от двух тысяч рублей в год ты получаешь возмещение трат на ветеринаров и лечение любимца.

Правда, под условия, как правило, попадают только собаки и кошки, в большинстве — с паспортом или чипом (чтобы клиент не отправил на лечение по страховке, например, животное соседей). Кроме того, страховка не распространяется на заразные болезни, такие как бруцеллез, столбняк, некоторые лихорадки и тому подобное.

В целом рынок страхования на сегодняшний день уже сформировался, окреп и довольно прочно стоит на ногах. Да, мы уступаем Западу, потому что культура страхования у нас зародилась намного позже. И хотя старшее поколение вообще не воспринимает саму идею страхования за свой счет, молодежь меньше подвержена суевериям на тему «нельзя страховать, а то накличешь беду», и с каждым годом клиентов становится все больше. Думаю, лет через 10 страховки станут обычным явлением в жизни человека.

 

Возрастная категория материалов: 18+