Региональная общественно-политическая газета
Свежий выпуск: №46 (28936) от 26 ноября 2020 года
Издается с 24 февраля 1918 года
26 ноября 2020,
четверг

Кредиты и вклады: как сэкономить и не попасться в ловушку

Новости партнеров

Обсуждаем самые ходовые банковские продукты и повышаем финансовую грамотность в условиях коронавирусной экономики.

Кредиты и вклады: как сэкономить и не попасться в ловушку / Обсуждаем самые ходовые банковские продукты и повышаем финансовую грамотность в условиях коронавирусной экономики.

Ставки по банковским вкладам в ближайшие месяцы могут стать еще меньше, в то время как ставки по займам, наоборот, вырастут, предрекают эксперты. Безусловно, тема процентов по кредитам и вкладам — одна из самых горячих в пандемию. Мы пообщались с заместителем председателя Дальневосточного Сбербанка Натальей Цыкал и получили практические советы о том, как сохранить свои средства и не попасться в ловушку недобросовестных кредиторов. 

Краткое резюме. Ставка выше ключевой ставки Центробанка — тревожный сигнал. Скрытые платежи — главные риски заемщика. Если вам отказали кредиторы, не нужно отчаиваться. Скидки по кредитам — реальная возможность сэкономить. Управлять вкладом и рассчитать свой кредитный потенциал можно онлайн. Держать деньги под подушкой уже неактуально. Если счет идет на миллионы, о банковской страховке стоит задуматься. 

Открываем вклад онлайн

— Наталья Александровна, начнем с наиболее популярного банковского продукта, который есть практически у каждого, — вклада. Банки позиционируют вклады как возможность заработать на процентах и призывают россиян не хранить деньги под подушкой и доверить это дело банку. А в чем преимущество хранения денег в банке?

— Депозит в банке помогает защитить деньги от инфляции. Когда вы храните деньги дома, их покупательская способность с каждым годом снижается. Кроме того, сейчас можно очень удобно открывать вклад и управлять им через Сбербанк Онлайн (12+). Особенно это актуально в условиях текущей эпидемиологической обстановки: не нужно посещать филиал банка, чтобы открыть или закрыть вклад, это можно сделать за считанные минуты через компьютер или мобильное приложение. Там же можно отслеживать начисленные проценты. 

— Если мы затронули ситуацию с эпидемиологической обстановкой, которая вносит свои корректировки в нашу жизнь: многие организации закрываются, заболевшие граждане находятся в самоизоляции… Как в такой ситуации банк работает с клиентами? Не стоит ли переживать, что банк перестанет обслуживать клиентов в какой-то период?

— Нет, переживать не стоит. Еще за первое полугодие этого года мы максимально усовершенствовали сервисы банка и перевели практически любые операции в онлайн. Все банковские сервисы работали без перебоев.

Конечно, мы заботимся о наших клиентах и в текущей эпидемиологической ситуации рекомендуем пользоваться удаленными сервисами банка, воздержаться от посещения офисов и соблюдать рекомендации Роспотребнадзора и органов муниципального управления. Даже если какие-то филиалы банка временно прекратят обслуживание клиентов, паниковать не нужно. Сегодня все сервисы банка, включая операции с вкладами и кредитами, в том числе ипотекой, а также платежи и переводы доступны онлайн — в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» и его веб-версии. Вся информация о том, как ими воспользоваться, собрана на сайте. Клиенты в любой момент могут задать вопросы в чате Сбербанк Онлайн или обратиться в круглосуточный call-центр банка.

Если у клиентов банка всё же есть необходимость посетить офис, то актуальную информацию о режиме работы отделений всегда можно найти на сайте Сбербанка или в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».

— В последнее время ставки по вкладам снизились в крупных банках. Почему это произошло?

— Такой инструмент как банковский вклад не предназначен для получения грандиозной прибыли (для этого есть другие, более сложные банковские инструменты), его первоочередная задача — помочь клиенту надежно сберечь деньги и получить дополнительный доход. Также процентная ставка по вкладам зависит от ключевой ставки Центробанка (ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк России (ЦБ РФ) предоставляет кредиты коммерческим банкам. — Примечание редакции). Чем она ниже, тем ниже ставки по кредитам и вкладам. Это определяется уровнем инфляции в стране: чем меньше инфляция, тем ниже все ставки, и наоборот. 

Подозрительно высоким ставкам не стоит доверять

— Но встречаются рекламные объявления и с высокими ставками по вкладам — к примеру, 15 % годовых. Стоит ли доверять таким предложениям?

— Здесь могут быть подводные камни — особые условия (к примеру, положить сразу несколько миллионов на депозит, или иметь оборот по карте в несколько сотен тысяч рублей). Также подозрительно высокую ставку могут предлагать мошенники или финансовые организации, которые находятся в затруднительном положении и пытаются быстро привлечь деньги вкладчиков. Если вы видите, что предлагают ставку выше ключевой ставки Центробанка, следует очень внимательно изучить все условия. Следите за новостями в сообществах банка в соцсетях или на сайте, и вы узнаете о таких предложениях.

Главное правило, чтобы кредит стал финансовым подспорьем

— Теперь поговорим о кредитах. Они уже вошли в привычную жизнь, и многие ими пользуются. На что нужно обратить внимание, чтобы впоследствии не переплачивать, и чтобы кредит не стал непосильной ношей?

— Главное правило, чтобы кредит стал финансовым подспорьем и помог решить клиенту денежный вопрос, —  правильно рассчитать свои возможности, чтобы размер ежемесячного платежа был комфортным.

При решении взять кредит лучше в первую очередь обратиться в банк, через который вы получаете зарплату или пенсию. Как правило, своим зарплатным клиентам банки предлагают более привлекательные ставки и упрощенную процедуру подачи заявки. 

— Как банки формируют процентные ставки по кредитам? От чего это зависит?

— Процентная ставка рассчитывается на основании двух факторов — ключевой ставки Центробанка, которая влияет на стоимость денег для самого банка, и на основании риска невозврата кредита. Именно поэтому банк предложит минимальную ставку зарплатному клиенту — банк в курсе его доходов и расходов и сможет спрогнозировать платежеспособность.

Опасность — скрытые платежи по кредитам

— Опять же, некоторые кредиторы предлагают займы со ставкой ниже ключевой ставки ЦБ РФ. В чем здесь подвох?

— Реальная процентная ставка по кредиту не может быть ниже, чем ключевая ставка, установленная ЦБ. Поэтому если в рекламе банка транслируется обещание кредита под подозрительно низкий процент, тут может быть риск того, что вам что-то недоговаривают. К примеру, могут брать комиссию за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание договора и так далее.

В Сбербанке нет скрытых платежей по кредитам, всё абсолютно прозрачно. Мы не берем комиссию за выдачу — банк переводит деньги на карту, или за досрочное погашение — погасить кредит можно в любой момент в офисе банка или в Сбербанк Онлайн (12+). На размер переплаты по кредиту влияет только размер процентной ставки. Поэтому даже если наши ставки по кредитам выглядят выше, чем у других банков, в итоге кредит может оказаться дешевле. 

Акции — реальная возможность сэкономить

— Что можно сделать, чтобы получить минимальную процентную ставку в Сбербанке?

— Повторюсь, наиболее низкую ставку в нашем банке можно получить, если вы получаете через Сбербанк зарплату или пенсию. Второй момент — чем выше сумма кредита, тем меньше ставка.

Как и в случае с вкладами, рекомендую следить за новостями банка: периодически проходят акции с привлекательными условиями.

— Есть ли в настоящий момент привлекательные кредитные предложения от Сбербанка?

— Сейчас действует очень хорошее предложение по ипотечным кредитам, которое позволяет получить скидку по ставке ипотечного кредита в размере 0,3 п. п. Воспользоваться такой акцией можно до 1 февраля 2021 года. Для того чтобы получить скидку, необходимо при оформлении сделки воспользоваться сервисом "Электронная регистрация". Это наиболее быстрый, удобный и безопасный способ оформления права собственности. 

Акция распространяется, в том числе, на льготные программы господдержки: программу для семей с детьми "Господдержка 2020" и на программу "Дальневосточная ипотека", которая и так отличается уникальной низкой ставкой. 

Также уникальные условия банк предлагает по образовательным кредитам, которые помогут с платным обучением детей. Кредит выдается на оплату образования в вузе, и часть процентов погашается за счет государства. За счет этого получается ставка существенно ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.

Еще одна возможность сэкономить – это рефинансировать кредиты, то есть превратить несколько в один. Таким образом можно уменьшить платеж и ставку. Такая услуга также доступна онлайн.

Если вам отказали в кредите

— В каких случаях банк может отказать в кредите и что делать клиенту, если это случилось?

— У разных банков свои требования к заёмщикам. Поэтому перед подачей заявки на кредит обязательно нужно проверить, соответствует ли она требованиями. Если нет — то, соответственно, это может стать причиной отказа. С полным перечнем требований можно ознакомиться на сайте или проконсультироваться со специалистом банка.

Отмечу, что если клиенту отказали в кредите, не нужно расстраиваться. Уже через 60 дней можно подать повторную заявку и, возможно, банк её одобрит.

Отдельно расскажу о доходе: при рассмотрении заявки на кредит банк учитывает не только подтвержденный доход, но и текущие платежи по действующим кредитам, в том числе по обязательствам, где клиент является поручителем, а также кредитные карты, даже если лимит по ним израсходован не полностью.

Если банк увидит, что клиент подает заявку на сумму, при которой размер ежемесячного платежа превысит 50 % дохода, то может отказать либо одобрить меньшую сумму. Это делается так раз для того, чтобы кредит не стал обузой, и сумма ежемесячного долга была комфортной. Если у клиента помимо зарплаты есть другие дополнительные доходы, которые он готов подтвердить — к примеру, премии, пенсия, доход от сдачи недвижимости, — банк их учтёт.

Проверяем кредитный потенциал

Кстати, в нашем мобильном приложении Сбербанк Онлайн (12+) есть специальный бесплатный сервис — "Кредитный потенциал". С его помощью можно рассчитать возможные ежемесячные платежи по всем кредитным продуктам СберБанка с учётом общей кредитной нагрузки в текущий момент. Если кредитный потенциал израсходован полностью, нужно попробовать погасить часть имеющихся кредитов или закрыть кредитки других банков, а уже потом подавать заявку на новый кредит. 

Также на решение банка о выдаче кредита влияет кредитная история клиента. Очень важно вовремя погашать задолженности по кредитам, кредитным картам, в том числе если вы оформляли рассрочку на товар в магазине. Просроченная на несколько дней или несколько рублей задолженность уже сделает кредитную историю неидеальной. 

Тем клиентам, кто ни разу не брал кредит, банк тоже может отказать в заявке на крупную сумму.

— Что же делать, если у клиента испорченная кредитная история? Или нет кредитной истории, а заём нужен, и сразу на крупную сумму?

—  В таких случаях лучше не подавать заявки на крупные суммы, лучше оформлять небольшие кредиты и обязательно погашать их по графику. Это позволит улучшить кредитную историю

Когда полезна страховка

— Кстати, банки предлагают страхование по кредитам — зачем это нужно?

 — Программа финансовой защиты нужна для уверенности, что в случае, например, серьёзной болезни или потери работы кредит будет погашен частично либо полностью. Такая страховка особенно полезна, если кредит вы берёте на крупную сумму — скажем, ипотеку. Защиту можно оформить сразу при получении кредита, а можно и позже. В Сбербанке она не обязательна для получения кредита. Выплаты идут не только на погашение долга: банк может перечислить их лично заёмщику либо его родственникам.

В завершение нашей беседы хочется подчеркнуть, что нам очень важно мнение наших клиентов. Опираясь на него, мы регулярно вносим изменения в продукты и сервисы: разрабатываем специальные предложения по вкладам с повышенной ставкой, снижаем ставки по кредитам, мы отменили комиссию за межрегиональные переводы… Банк постоянно оценивает качество оказываемых услуг и запрашивает у клиентов обратную связь — что, на их взгляд, можно было бы улучшить или изменить. Для этого вам могут поступать звонки или приходить смс-сообщения с просьбой оценить услугу или вопросом, порекомендуете ли вы наши продукты и сервисы своим близким. Искренне надеюсь, что наши клиенты будут готовы поставить 10 баллов! Берегите себя и будьте здоровы!


*все указанные причины отказа не являются полным перечнем причин, по которым банк может отказать в кредите. Банк вправе не сообщать причину отказа.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015.

На правах рекламы

Возрастная категория материалов: 18+

Добавить комментарий

Забыли?
(Ctrl + Enter)
Регистрация на сайте «Амурской правды» не является обязательной.

Она позволяет зарезервировать имя и сэкономить время на его ввод при последующем комментировании материалов сайта.
Для восстановления пароля введите имя или адрес электронной почты.
Закрыть
Добавить комментарий

Комментарии

Комментариев пока не было, оставите первый?
Комментариев пока не было
Комментариев пока не было

Материалы по теме

157 новых случаев COVID-2019 выявили сегодня в Амурской областиКоронавирус
Областную поликлинику оборудуют под резервный госпиталь для больных COVID‑19Коронавирус
Взрослые поликлиники Благовещенска организовали сall-центры для обзвона ковидниковКоронавирус
Нарушителей парковки в Благовещенске будет искать дорожный патрульОбщество
В Амурской области лучшая народная дружина работает в БелогорскеОбщество
Новая насосная станция в Серышеве обеспечит водой и теплом больше тысячи человекОбщество

Читать все новости

Новости партнеров

Сбербанк запускает новый бесплатный онлайн-проект «Сбер на связи» Сбербанк запускает новый бесплатный онлайн-проект «Сбер на связи»
«Будем работать даже ночью»: амурские энергетики устраняют в Приморье последствия ледяного дождя
Амурские энергетики отправились в Приморье на помощь в восстановлении энергоснабжения
Клиентам Сбербанка доступны две новые копилки
Новогодняя акция Сбербанка по потребительским кредитам: снижение ставки на 2 процентных пункта
Система Orphus