Сиюминутное воплощение счастья - компьютер, авто или турпутевка (для каждого свое) - здесь и сейчас. А расчет по кредиту - потом. Но время возврата денег все-таки наступает. Нередко оно приносит с собой немало головной боли - и банку, и заемщику. Корреспондент «АП» попытался разобраться, что будет, если не вернуть кредит в срок. Портрет в интерьере С помощью кредитных специалистов мы попытались нарисовать портрет «невозвращенца». Как это ни странно, часто не торопятся с платежами и «выходят на просрочку» люди состоятельные, которым просто недосуг зайти в банк. Такой клиент придет тогда, когда будет удобно ему, через неделю или две после срока «ч», без проблем заплатит штраф и с достоинством удалится до следующего платежа. Особой тревоги такие клиенты у банкиров не вызывают. Еще одна категория действительно «проблемных» заемщиков - тоже люди вполне платежеспособные, в возрасте от 21 до 28 лет, занятые в торговле и производстве - там, где не редкость текучесть кадров. Не возвращают они деньги по принципиальным с их точки зрения соображениям - «не хочу», или «есть более важные расходы». В большинстве же своем «невозвращенцы» - добропорядочные люди, попавшие в непредвиденные обстоятельства или плохо просчитавшие свои финансовые возможности. И совсем незначительная часть - настоящие мошенники, те, кто изначально не собирался возвращать кредит. Исходя из этого и строится работа банкиров по возврату денег. К каждой категории - свой подход. Штраф для дисциплинированных Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, банкиры советуют внимательно читать договор, который клиент подписывает, получая кредит. Прежде всего надо обратить внимание на существенные условия сделки - сумму, процентную ставку и срок погашения займа, а также график платежей. В договорах, как правило, предусматриваются штрафные санкции на случай задержки платежей, которые, по мнению начальника управления кредитования Амурского филиала Росбанка Натальи Шершневой, дисциплинируют заемщика. В Росбанке они составляют три процента суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Такую же пеню придется заплатить и клиентам Амурпромстройбанка, сообщил ведущий специалист центра развития бизнеса Максим Лубинский. Хотя, по мнению специалистов, такая санкция стимулирует в основном дисциплинированных заемщиков, тех, кто честно намеревался платить по кредиту, но не смог в силу непредвиденных (как теперь говорят, форс-мажорных) обстоятельств. Это может быть внезапная болезнь, потеря работы, смерть близких людей. В Амурпромстройбанке в таких случаях клиентам рекомендуют не прятаться и не исчезать, а сообщить о случившемся своему кредитному инспектору, рассказывает Максим Сергеевич. Уважительные причины банк может принять к рассмотрению. Здесь стремятся по возможности урегулировать проблемы задержки платежа досудебными методами. В тех случаях, когда специалисты банка уверены, что клиент не намерен скрываться и примет все возможные меры к погашению задолженности, банк может рассмотреть возможность реструктуризации долга. Обязательным условием в данном случае, по словам Натальи Шершневой, будет оформление дополнительного залога или поручительства. Продается долг Среди других мер внесудебного взыскания кредита специалисты называют «отступное», когда заемщик передает банку в погашение кредита свое имущество, которое можно продать. Но если он не торопится решить проблему в добровольном порядке, у банка есть другой способ - так называемая уступка права требования. А попросту говоря - продажа долга. Купить его может, например, специализированная организация или предприниматель, которые на профессиональной основе занимаются возвратом банковского кредита. Тогда жди не интеллигентных увещеваний банковского сотрудника, а более решительных мер специалистов по «выбиванию кредитов». Заметим - все в пределах закона! В мире такие коллекторные агентства существуют давно, в последнее время стали появляться они и в России. Пока у нас подобных организаций нет, но, как удалось узнать «АП», в скором времени будут. По крайней мере одно -точно. В стадии регистрации Амурское агентство по возврату долгов. Создается оно как дочерняя структура Росбанка. И будет заниматься в первую очередь проблемными кредитами объединенной банковской структуры Росбанка и Дальневосточного ОВК. Хотя не исключено, что агентство поможет с возвратом кредитов и другим банкам Приамурья. Поле деятельности для нового бизнеса имеется уже сегодня. По данным специалистов, просроченная задолженность в наших банках в среднем составляет один - полтора процента от кредитного портфеля. Иными словами, по меньшей мере один из ста кредитов заканчивается для банкиров головной болью. Правда, 98 процентов этих самых проблемных кредитов в конце концов все-таки возвращаются банку, с использованием как уже названных, так и иных рычагов, в том числе судебных. Среди наиболее действенных механизмов возврата Наталья Шершнева называет уголовное преследование - ведь сидеть в тюрьме никому не хочется. А такая потенциальная возможность есть, например, у тех, кто злостно уклоняется от погашения кредиторской задолженности. Статья 177 УК РФ предусматривает арест на срок от четырех до шести месяцев либо лишение свободы на срок до двух лет. Арестовать могут не только злостного неплательщика, но и его имущество. Естественно, тоже в судебном порядке. Судебные приставы изымут у должника любое ликвидное имущество - телевизор, компьютер, фамильные драгоценности и даже личные вещи, например шубу любимой жены. Такие прецеденты, по словам Натальи Петровны, в области уже не редкость. Поручитель в ответе И все-таки случаются ситуации, когда заемщик словно канул в Лету: уехал в другой город, сменил работу и навсегда забыл про невозвращенный кредит. Но на месте остался его поручитель - друг, сосед, бывший коллега по работе. Многие банки стремятся, чтобы по крупным кредитам было не менее двух поручителей. В случае невозврата кредита обязательства по выплате долга ложатся именно на них. Для многих поручителей такой поворот дела становится весьма неожиданным, мало ли - когда-то подписали «какую-то бумажку, особенно не вчитываясь в ее содержание» и не задумываясь о последствиях. Специалисты советуют поручителям к этой процедуре подходить со всей ответственностью и внимательно читать договор. Ведь поручитель также несет риск, и банк вправе взыскать с него сумму в случае невозврата кредита. Например, если заемщик умер, а банк не застраховался на этот случай. Оформляя поручительство, родным или друзьям необходимо исходить из собственной платежеспособности и возможности в чрезвычайных обстоятельствах возместить остаток кредита и проценты по нему. Неплательщиков на учет Пока каждый банк ведет свою базу данных по потенциально проблемным заемщикам. Но с 1 сентября все банки начнут писать кредитную историю своих клиентов и отправлять соответствующую информацию в бюро кредитных историй. Это, несомненно, поможет банкирам в определении потенциальной состоятельности клиентов. А пока банкир должен смотреть в оба, чтобы не выдать деньги проходимцу. Как, впрочем, и клиент - чтобы реальный процент по кредиту не оказался вдвое выше заявленного в рекламе. И еще на одну деталь попросили обратить внимание читателей банковские специалисты. В последнее время участились случаи, когда люди берут кредит не для себя. Мол, знакомый попросил, ему почему-то не дают. За услугу заемщик получает часть суммы в качестве вознаграждения и обещание так называемого друга или знакомого возвратить кредит в срок. Как вы догадались, на поверку все оказывается обыкновенным мошенничеством. А ответчиком по кредиту является тот, на кого оформлен договор. Берешь кредит - принимай на себя всю ответственность, советуют специалисты. Иначе можно попасть в плохую кредитную историю.