Подогреваемый многообещающей рекламой о супернизких процентах, упрощенных и экспресс-кредитах, потребитель ринулся обзаводиться, как теперь принято говорить, кредитной историей. Вот только не всегда и не для всех она заканчивается хеппи-эндом. Польстившись на легкие деньги, многие не рассчитали свои финансовые возможности и оказались в долговой яме. Однако в сети, расставленные для клиентов, попали и сами банки. Кредитная лихорадка В Приамурье рынок потребительского кредитования начал свое развитие в 2003 - 2004 годах. К концу 2004 года кредитные организации, расположенные на территории области, выдали кредитов на 3,7 млрд. рублей. Темпы прироста в последующие годы впечатляют: так, за 2005 год объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 4,8 млрд. рублей и составил 8,5 миллиарда. Еще на 9,3 млрд. рублей больше банки заняли населению в 2006-м. Все рекорды побил следующий 2007-й: объем выданных кредитов за 12 месяцев увеличился на 19 млрд. рублей. Нынешний год сбавил темпы: за 9 месяцев рост составил 11 миллиардов. Как отмечают эксперты, если бы не экономический кризис, объемные показатели прироста достигли б уровня прошлых лет. Тем не менее, по данным Главного управления Банка России, по Амурской области на первое октября 2008 года в карманах потребителей осели 48 миллиардов банковских рублей. В долговой яме На сегодняшний день практически все амурские банки и инорегиональные кредитные организации, осуществляющие свою деятельность на территории области, являются розничными, то есть работают с населением: кредитуют, принимают вклады. Конкуренция достаточно велика, и банки выискивают все новые средства борьбы за каждого клиента. Если еще года три - четыре назад для получения потребительского кредита необходимо было пройти несколько инстанций (собрать справки с места работы, найти поручителей и т. д.), то сегодня схема упростилась. Как правило, амурчанам предлагают оформить заем за какой-нибудь час или два, и только по предоставлению паспорта. Однако, расставляя сети, многие банки сами попадают в них. Как отмечают сотрудники ГУ Банка России, вместе с бурным ростом объемов выданных кредитов более быстрыми темпами растет просроченная задолженность физических лиц. Если по состоянию на первое января 2005 года она составляла 14,5 млн. руб., то на тот же период 2008-го - уже два миллиарда рублей. За прошедшие девять месяцев эта цифра подросла еще на 400 миллионов. Кроме того, еще не менее одного миллиарда рублей просрочки передано коллекторским агентствам. Это организации, занимающиеся выбиванием так называемых «плохих» долгов в банковской сфере. Та или иная кредитная организация может продать долги коллекторским агентствам, с условием, что при их погашении банку вернется определенный процент. - Проблема с кредитными долгами в Приамурье, конечно, есть. Однако пока для нашей области она не стоит остро: сегодня этот показатель не превышает 5 процентов от объема кредитов, выданных физическим лицам, - комментирует один из сотрудников ГУ Банка России. -Другой вопрос: как только остановится рост кредитных портфелей банков, а с течением времени это непременно случится, просроченная задолженность будет нарастать. SMS, автодозвон и суд Проблема просроченной задолженности по кредитам для каждого банка строго индивидуальна. Практически в любой кредитной организации как минимум три службы следят за уровнем просрочки: непосредственно кредитное подразделение, служба безопасности и юридический отдел. Но меры воздействия на «уклонистов» схожи. В качестве профилактики практикуются рассылка SМS-сообщений и автодозвон по уведомлению заемщика об очередном платеже за несколько дней до даты выплаты. Со злостными же должниками работает служба безопасности: однако свои методы воздействия на кредиторов каждый банк хранит в тайне. И только когда исчерпаны все меры досудебного порядка, кредитная организация обращается к служителям Фемиды. Как признаются специалисты банковской сферы области, судебная практика, касающаяся выбивания долгов, довольна большая и, как правило, дает свои результаты. Так, только за девять месяцев этого года на исполнении в службе судебных приставов находилось почти 9 тысяч исполнительных документов о взыскании задолженности с физических лиц по кредитным договорам на общую сумму более 667 миллионов рублей. Эти показатели в несколько раз превышают цифры аналогичного периода 2007 года. - На сегодняшний день судебными приставами-исполнителями области окончено более пяти тысяч исполнительных производств на сумму 353 миллиона рублей. Фактически в пользу кредитных организаций взыскана задолженность в сумме 56 миллионов, - рассказывает «АП» главный специалист-эксперт отдела организации исполнительного производства управления Федеральной службы судебных приставов по Амурской области Ольга Игнатова. - Наиболее значимые суммы задолженности взысканы в Белогорске, Белогорском, Сковородинском, Магдагачинском районах и областном центре. К кому стучится пристав Одной из причин возникновения задолженностей сотрудники банковской сферы называют «закредитованность» населения и, как следствие, невозможность выполнения своих обязательств. На руку недобросовестным заемщикам и нынешняя доступность кредитов. - Определенные банки при рассмотрении вопроса о выдаче кредита не в полном объеме изучают платежеспособность граждан. В связи с этим и возникают проблемы, - говорит Ольга Игнатова. - В каждом отделе судебных приставов есть неофициальные перечни таких организаций, которые дают кредит всем подряд и, как следствие, становятся нашими «клиентами». Новый Федеральный закон «Об исполнительном производстве», вступивший в силу первого февраля 2008 года, значительно ужесточил меры воздействия на должников. Теперь сотрудники ФССП имеют право беспрепятственно входить в помещение, занимаемое должником, даже если те скрываются по другим адресам или не открывают двери. Правда, как говорит Ольга Игнатова, данная мера является крайней и применяется только после того, как были исчерпаны и не возымели действия все другие меры, в том числе административной ответственности. Кроме этого, приставы вправе описывать и арестовывать имущество должников. В Приамурье также активно применяется такая мера, как ограничение права на выезд за границу. Между тем, как показывает практика работы судебных приставов, нередко неплатежеспособные кредиторы выходят «сухими из воды». Имущество, которое принадлежит горе-заемщику, как правило, неликвидное. Даже если удается реализовать старую бытовую технику, мебель, вырученные средства не покрывают долга. Сталкиваются судебные приставы и с умышленным сокрытием имущества. Во время судебного разбирательства должник все свое имущество, в том числе автомобиль и квартиру, переоформляет на родственников. И на момент возбуждения исполнительного производства взять с него нечего - официально он нищий. По информации службы судебных приставов, в Приамурье остается значительным процент окончания исполнительных производств в связи с невозможностью взыскания по причине отсутствия у должников имущества и доходов. Так, за девять месяцев этого года в адрес кредитных организаций возвращено более полутора тысяч исполнительных документов на сумму 54 млн. рублей. За 10 тысяч - в тюрьму Депутатами Госдумы разработан законопроект, который ужесточит меры воздействия на недобросовестных заемщиков. Документ вносит изменения в ст. 176 и ст. 177 УК РФ и предусматривает уголовную ответственность для физических лиц за получение кредита путем предоставления о себе «заведомо ложных сведений» (например, неверные данные по зарплате, месту работы, использование фальшивых документов). Сейчас, согласно ст. 176 УК, за такие нарушения наказываются лишь руководители организаций и индивидуальные предприниматели (срок тюремного заключения может достигать пяти лет). Кроме того, депутаты предлагают внести изменения в ст. 177 УК, снизив с 250 тыс. до 10 тыс. руб. уровень задолженности, при которой против заемщика, уклоняющегося от уплаты кредита, может быть возбуждено уголовное дело, пишет «Коммерсантъ». Как удалось выяснить «АП», в Приамурье до сих пор максимальная санкция к кредитным должникам практически не применялась. Единичные случаи касались возбуждения уголовных дел по ст. 176 УК о незаконном получении кредита путем предоставления о себе заведомо ложных сведений. Так, в 2008 году вступил в силу приговор суда в отношении одного из амурских предпринимателей. Руководитель торговой компании обратился в пять различных банков за кредитами от 500 тысяч рублей до миллиона. В документах он указал имущество, не принадлежащее фирме. Когда заемщик пропал, кредитные организации немедленно обратились в суд. Что касается ст. 177, предусматривающей уголовную ответственность за злостное уклонение от погашения кредита, то таких дел в Амурской области и вовсе не было.