Суд да дело

Квартирный вопрос амурчане все чаще решают при помощи ипотечного кредитования. Однако требование застраховаться от несчастных случаев и болезней при заключении договора с банком становится для большинства из них весьма неприятным сюрпризом, ведь оформление страхового полиса значительно увеличивает и без того немалые расходы заемщика на кредит. Как рассказали в управлении Роспотребнадзора по Амурской области, дело «Амурского ипотечного агентства» касается стандартных условий договоров об ипотеке. В феврале прошлого года областное управление Роспотребнадзора выявило в договорах займа, которые «Амурское ипотечное агентство» заключало со своими клиентами, условия, ущемляющие права потребителей. Для получения ипотечного кредита заемщик обязан был застраховать свою жизнь и трудоспособность. Однако эти требования не предусмотрены законом «Об ипотеке», и выставление их в качестве обязательных нарушает закон «О защите прав потребителей». В апреле амурский Роспотребнадзор назначил агентству административный штраф. В результате между кредитной организацией и надзорным органом разгорелся спор, который прошел суды трех инстанций. Точку поставил Высший арбитражный суд РФ, который 25 января решил дело в пользу защитников прав потребителя. Теперь требование банков и ипотечных агентств к заемщикам обязательно страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность официально признано незаконным.

Это первое подобное дело, дошедшее до Высшего арбитражного суда РФ. Решение коллегии судей Высшего арбитражного суда РФ по делу является окончательным, обжаловать его нельзя. Оно, по сути, станет судебным прецедентом для аналогичных дел, и суды нижестоящих инстанций должны будут его учитывать. Получается, что все, кто уже получил ипотечный кредит, могут попытаться оспорить в суде условия договора и не оплачивать ежегодную страховку. В самом «Амурском ипотечном агентстве» ситуацию категорически комментировать отказались. Однако, по мнению экспертов, банки в любом случае попытаются компенсировать свои риски.

— Вряд ли что-то кардинально изменится, — считает президент Гильдии риелторов Приамурья Виталий Злочевский. — Банки так или иначе найдут способ застраховать свои потенциальные риски. Возможно, повысят процентные ставки, может, это будет какой-то другой способ, не противоречащий законодательству, ведь некоторые вещи можно рассматривать двояко.

Без полиса кредит дороже

Конечно, нельзя не согласиться с тем, что отмена страхования жизни заемщика повысит привлекательность ипотечных кредитов для тех людей, которые откладывали покупку недвижимости в кредит из-за высоких дополнительных расходов. Вопрос в том, благотворно ли скажется на рынке ипотечного кредитования сэкономленный «процент». Специалисты банков отмечают, что если заемщики будут настаивать на исключении из договоров пункта о страховании жизни и здоровья, то вполне возможно, что им придется повысить процентные ставки по кредитам, компенсируя тем самым свои потенциальные риски.

На сегодняшний день обязательным условием получения кредита по-прежнему является страхование. Банки мотивируют это тем, что очень велики риски невозврата кредитов. Обычно они предлагают три вида страхования: страховка объекта имущества, то есть самой квартиры, страховка титула (права собственности на жилье), а также страховка жизни и здоровья заемщика. Стоимость договора по каждому из видов считается в процентах от размера кредита и, соответственно, по мере его уплаты с годами уменьшается.

— Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Все выплаты в этих случаях получает банк в счет погашения задолженности по кредиту, — пояснили в отделе ипотечного кредитования одного из благовещенских банков. — Конечно, суммы, выплачиваемые в счет страховых компаний, могут казаться заемщику лишними, пока все идет по заранее составленной схеме погашения ипотечного кредита. Однако при возникновении непредвиденных обстоятельств страхование может стать выгодным не только банку, но и клиенту. Особенно это важно при страховании жизни и трудоспособности заемщика.

Кредиты на жилье могут выдаваться не на один десяток лет, а за это время с человеком может случиться все, что угодно. Бывали случаи, когда у клиента наступала инвалидность, вследствие которой он не мог продолжать работать на прежнем месте и, соответственно, расплачиваться по кредиту. Заемщик и его семья могли потерять квартиру, если бы не страховка. В данном случае страховая компания обязана выплатить деньги банку, а квартира остается в собственности заемщика и его семьи. Кроме того, если бы кредит выдавался без заключения договора страхования, то расходы все равно бы увеличились за счет более высокой процентной ставки, ведь банку придется компенсировать повышенный риск невозврата денег большей прибылью.

Цена вопроса

В общей сложности сумма всех видов ипотечного страхования не превышает 1,5 процента от суммы кредита. Практика показывает, что из всех страховых случаев подавляющее большинство касается жизни и здоровья заемщика. Тарифы на этот вид страхования зависят от различных факторов.

— Наша компания активно занимается страхованием имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, — говорит заместитель директора благовещенского филиала одной из крупных российских страховых компаний Олег Лукьянюк. — Тариф на страховой договор зависит от пола и возраста. Женщинам страховка обходится дешевле — они, по статистике, живут чуть дольше. Разумеется, чем старше человек, тем выше риск, следовательно, и тариф будет существеннее.

Вообще же тарифная «вилка» варьируется от 0,2 до 2 процентов. На тарифе скажется и состояние здоровья заемщика. Прежде чем заключить договор, человек заполняет анкету, в которой указывает, какие у него есть заболевания на данный момент, чем болели его родители, какой образ жизни он ведет и многое другое. Здесь не стоит лукавить, ведь если оказывается, что человек скрыл болезнь от страховой компании, то она, возможно, откажется выплачивать компенсацию, если наступит страховой случай. Конечно, если за 20–30 лет с человеком ничего не случится, то он может посчитать деньги за страховой полис потраченными зря. Но, как бы то ни было, деньги за страховку — это, по сути, плата за уверенность в завтрашнем дне. Поэтому, собираясь брать кредит, стоит задуматься, что дороже: заплатить, к примеру, 6–7 тысяч рублей в год и при наступлении страхового случая быть уверенным, что страховщик выплатит за вас банку кредит в размере одного миллиона, или же оставить свою семью без крыши над головой?

Возрастная категория материалов: 18+